Bierzesz kredyt? Sprawdź, czym naprawdę jest całkowity koszt kredytu i ile dopłacisz ponad pożyczoną kwotę

Kredyt często bywa niezbędny, żeby zrealizować swoje plany czy marzenia, ale zawsze warto podchodzić do niego rozsądnie.

Pożyczenie pieniędzy od banku wiąże się z kosztami – oznacza to, że musisz oddać więcej niż Ci wypłacono. Nawet jeśli oprocentowanie wydaje się niskie, całkowity koszt kredytu potrafi zaskoczyć. Czym naprawdę jest, jak go obliczyć i czy można go obniżyć? Sprawdź.

Czym jest całkowity koszt kredytu?

Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim całkowity koszt kredytu to wszystkie koszty, które ponosisz w związku z umową kredytową. Obejmuje zarówno odsetki, jak i prowizję czy inne opłaty związane z uzyskaniem oraz spłatą kredytu. To liczba, która pokazuje, ile naprawdę zapłacisz za możliwość korzystania z pieniędzy banku. Z punktu widzenia kredytobiorcy ten wskaźnik ma więc ogromne znaczenie.

Całkowity koszt kredytu a całkowita kwota do spłaty

W ofertach kredytowych, porównywarkach i różnego rodzaju materiałach możesz się spotkać z pojęciem zarówno całkowitego kosztu kredytu, jak i całkowitej kwoty do spłaty. Są to dwie różne kwestie:

całkowity koszt kredytu – to suma wszystkich opłat związanych z kredytem (ponad pożyczony kapitał);

całkowita kwota do spłaty – to kapitał plus całkowity koszt kredytu.

Przykładowo przy kwocie kredytu 20 000 zł całkowity koszt kredytu może wynosić 6 000 zł, a całkowita kwota do spłaty będzie wówczas wynosiła 26 000 zł. Różnica między tymi pojęciami ma znaczenie przede wszystkim przy porównywaniu ofert.

Co składa się na całkowity koszt kredytu?

Na całkowity koszt kredytu składa się wiele elementów. W zależności od rodzaju produktu kredytowego oraz jego parametrów mogą to być:

odsetki,

prowizje,

podatki,

marże,

opłaty przygotowawcze,

koszty usług dodatkowych niezbędnych do uzyskania kredytu (np. ubezpieczenia),

a także inne opłaty i koszty bezpośrednio związane z kredytem, znane w momencie jego zaciągania.

Natomiast do całkowitego kosztu kredytu nie wliczają się opłaty opcjonalne, jak np. karne odsetki za opóźnienia w spłacie, ani koszty okołokredytowe (np. opłaty notarialne czy koszty wyceny nieruchomości przy kredycie hipotecznym). Rzeczywiste koszty ponoszone przez kredytobiorcę w związku z całym procesem mogą być zatem wyższe.

Jak obliczyć całkowity koszt kredytu?

Całkowity koszt kredytu nie wymaga obliczania, ponieważ bank ma obowiązek podać tę wartość w ofercie oraz w umowie. Jeżeli z jakiegoś powodu nie masz dostępu do danych na temat całkowitego kosztu kredytu, możesz go obliczyć w następujący sposób:

na podstawie całkowitej kwoty do spłaty – po prostu odejmij od niej kwotę pożyczanego kapitału; przykładowo: kredyt na 20 000 zł, całkowita kwota do spłaty 26 000 zł, całkowity koszt kredytu = 26 000 – 20 000 = 6 000 zł;

na podstawie wysokości raty i okresu kredytowania – pomnóż kwotę raty przez ich liczbę w całym okresie kredytowania, a otrzymasz całkowitą kwotę do spłaty; dalej odejmij kwotę pożyczanego kapitału (tak jak w powyższym przykładzie); uwaga – jeśli kredyt wymaga też wniesienia pewnych opłat z góry (np. prowizji, ubezpieczenia), należy je doliczyć osobno;

na podstawie znanych kosztów kredytu – np. sumy odsetek, prowizji i kosztów pozaodsetkowych; ten wynik może być jednak niedokładny, jeśli nie znasz wszystkich kosztów kredytowych.

Orientacyjne koszty kredytowe możesz też poznać za pomocą darmowych kalkulatorów kredytowych dostępnych w Internecie. Wyliczają one koszt zobowiązania na podstawie danych takich jak kwota kredytu, okres spłaty i oprocentowanie.

Jak obniżyć całkowity koszt kredytu?

Dobra wiadomość jest taka, że całkowity koszt kredytu można obniżyć – zarówno na wstępie, jak i już podczas spłaty. Przede wszystkim warto:

dokładnie porównywać oferty kredytowe pod względem kosztów – pomoże Ci to znaleźć najtańsze zobowiązanie;

zadbać o dobrą historię kredytową – banki niekiedy zgadzają się warunkowo udzielać kredytów osobom ze słabą historią, ale na mniej korzystnych warunkach (np. z wyższym oprocentowaniem lub prowizją);

postarać się o wyższy wkład własny przy kredycie hipotecznym – jeżeli masz mniej niż 20% wkładu własnego, koszty kredytu hipotecznego rosną, ponieważ niezbędne jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego;

analizować opłacalność promocji – czasami banki proponują niższe oprocentowanie w zamian za założenie konta lub skorzystanie z innego produktu; uzyskiwane korzyści czasami są niewspółmierne do dodatkowych kosztów, dlatego warto dobrze przeanalizować każdą taką ofertę;

rozważyć skrócenie okresu kredytowania – krótszy okres spłaty to niższy całkowity koszt kredytu; trzeba jednak pamiętać, że oznacza to wyższą ratę i konieczność posiadania wyższej zdolności kredytowej.

Już spłacasz swój kredyt? Najprostszym sposobem na obniżenie kosztów jest jego nadpłacanie. Jeżeli masz taką możliwość, poproś bank o skrócenie okresu kredytowania w związku z nadpłatą (a nie obniżenie raty) – dzięki temu zaoszczędzisz więcej.

Każdy taki krok to więcej pieniędzy w Twojej kieszeni – dlatego warto rozsądnie podejść do kredytu i jego kosztów. Sprawdzaj, ile dokładnie kosztują pożyczone pieniądze i podejmuj świadome decyzje.

Na zlecenie Biura Informacji Kredytowej

Artykuł sponsorowany

Czytaj cały artykuł u źródła — MojeGiżycko — Portal informacyjny z Giżycka (z dedykowaną stroną RSS)