Kilka kredytów, jedna rata. Sprawdzamy, gdzie konsolidacja kosztuje najmniej
Ile kosztuje zamiana kilku kredytów w jedną ratę? Na przykładzie małżeństwa z dwojgiem dzieci sprawdziliśmy oferty banków, porównując nie tylko wysokość miesięcznego obciążenia, ale przede wszystkim całkowity koszt finansowania.
W najnowszym zestawieniu analizujemy przykład małżeństwa z dwojgiem dzieci, które chce uporządkować swoje finanse i połączyć kilka kredytów gotówkowych w jedno zobowiązanie. Łączna kwota pozostała do spłaty wynosi 153 543,90 zł, w tym 115 tys. zł kapitału, natomiast obecne raty obciążają domowy budżet kwotą 4550,80 zł miesięcznie. Oprócz konsolidacji dotychczasowego zadłużenia para planuje dobrać dodatkowe 20 tys. zł gotówki. Modelowi kredytobiorcy mają 42 i 40 lat, są zatrudnieni na podstawie umów o pracę na czas nieokreślony i osiągają łącznie 14 840 zł dochodu netto miesięcznie. Przyjęliśmy także, że mają bardzo dobrą historię kredytową, a dla banków uwzględnionych w rankingu są nowymi klientami, ponieważ przez ostatnie 12 miesięcy nie korzystali z ich produktów.
Ranking kredytów konsolidacyjnych – lipiec 2026 r.
W zestawieniu przedstawiamy kalkulacje kredytów konsolidacyjnych przygotowane dla modelowego małżeństwa zgodnie z przyjętymi wcześniej założeniami. Wszystkie dane pochodzą bezpośrednio od banków, które wyliczyły warunki finansowania dla tego samego profilu klientów. W porównaniu uwzględniliśmy oferty 10 instytucji.
Ranking kredytów konsolidacyjnych bez ubezpieczenia – lipiec 2026 r.
Lp.
Nazwa banku
Kredyt
Całkowity koszt kredytu
Rata
RRSO
VeloBank
Kredyt konsolidacyjny
22 588,32 zł
3 283,09 zł
8,10%
Bank Pocztowy
Lekki kredyt konsolidacyjny
22 861,37 zł
3 288,78 zł
8,17%
Bank Ochrony Środowiska
Pożyczka elastyczna
24 018,29 zł
3 312,88 zł
8,59%
Credit Agricole
Konsolidacja zewnętrzna
24 721,01 zł
3327,52 zł*
8,85%
BNP Paribas
Kredyt konsolidacyjny
25 916,83 zł
3 352,43 zł
9,26%
ING Bank Śląski
Superpożyczka z konsolidacją
28 662,58 zł
4 212,64 zł
7,97%
Bank Pekao
Pożyczka ekspresowa
29 427,61 zł
4 228,57 zł
8,18%
Santander Consumer Bank
Mistrzowski kredyt gotówkowy
29 318,42 zł
3 423,30 zł
10,46%
PKO Bank Polski
Pożyczka konsolidacyjna
29 788,34 zł
4 235,54 zł
8,29%
Bank Millennium
Pożyczka konsolidacyjna
34 063,96 zł
3 554,68 zł
12,20%
- Ostatnia rata 3327,57 zł.
** Ostatnia 48 rata 3423,32 zł.
Źródło: opracowanie własne Bankier.pl na podstawie kalkulacji otrzymanych od banków
Na pierwszym miejscu lipcowego rankingu kredytów konsolidacyjnych bez ubezpieczenia znalazł się VeloBank z ofertą Kredytu konsolidacyjnego . Całkowity koszt zobowiązania wynosi 22 588,32 zł, miesięczna rata 3283,09 zł, a RRSO 8,10 proc. Z oferty mogą skorzystać klienci, którzy posiadają lub założa VeloKonto. Na plus należy zaliczyć fakt, że podczas wnioskowania o pożyczkę można skorzystać z karencji w spłacie pierwszej raty od 1 do 3 miesięcy.
Drugą pozycję zajął Bank Pocztowy z ofertą Lekki kredyt konsolidacyjny . Całkowity koszt finansowania wynosi 22 861,37 zł, czyli tylko o 273,05 zł więcej niż w przypadku lidera. Miesięczna rata sięga 3288,78 zł, a RRSO wynosi 8,17 proc. Dla osób zainteresowanych ofertą dodatkowym atutem może być opcja darmowej wypłaty środków w oddziale banku.
Na trzecim miejscu uplasował się Bank Ochrony Środowiska z Pożyczką elastyczną . Łączny koszt kredytu wynosi 24 018,29 zł, rata 3312,88 zł, a RRSO 8,59 proc. Warunkiem skorzystania z oferty jest założenie Konta bez Bosztów.
Ranking kredytów konsolidacyjnych – lipiec 2026 r.
Do porównania przyjęliśmy jeden, wspólny scenariusz dotyczący sytuacji finansowej małżeństwa. Na jego podstawie banki samodzielnie przygotowały kalkulacje warunków kredytu konsolidacyjnego. Ostatecznie w zestawieniu znalazło się 6 ofert.
Ranking kredytów konsolidacyjnych z ubezpieczeniem – lipiec 2026 r.
Lp.
Nazwa banku
Kredyt
Całkowity koszt kredytu
Rata
Ubezpieczenie
RRSO
BNP Paribas
Kredyt konsolidacyjny
37 039,32 zł
3 584,15 zł
bd
13,17%
Credit Agricole
Konsolidacja zewnętrzna
39 187,45 zł
3628,65 zł*
21 697 zł
13,94%
VeloBank
Kredyt konsolidacyjny
40 364,16 zł
3 653,42 zł
15 228 zł
14,30%
Bank Pekao
Pożyczka ekspresowa
46 714,83 zł
4 067,73 zł
25 007,60 zł
12,98%
Santander Consumer Bank
Mistrzowski kredyt gotówkowy
47 475,44 zł
3801,57 zł**
18 468 zł
16,82%
Bank Millennium
Pożyczka konsolidacyjna
55 862,85 zł
4006,90 zł***
bd
19,80%
- Pierwsza rata: 3640,80 zł; ostatnia rata: 3628,75 zł
** Ostatnia 48 rata 3801,65 zł
*** w tym: 3 429,62 zł - rata pożyczki i 577,28 zł - miesięczna składka ubezpieczeniowa
Źródło: opracowanie własne Bankier.pl na podstawie kalkulacji otrzymanych od banków
W zestawieniu w wariancie z ubezpieczeniem na pozycji lidera jest Kredyt konsolidacyjny dostępny w ofercie banku BNP Paribas . Całkowity koszt zobowiązania wynosi 37 039,32 zł, miesięczna rata 3584,15 zł, a RRSO 13,17 proc.
Drugą pozycję zajął Credit Agricole z ofertą Konsolidacji zewnętrznej . Całkowity koszt kredytu sięga 39 187,45 zł, rata wynosi 3628,65 zł, a koszt ubezpieczenia 21 697 zł. RRSO dla tej propozycji to 13,94 proc. Aby skorzystać z oferty potencjalny klient musi założyć konto osobiste: Konto dla Ciebie, Konto dla Ciebie Prime lub Konto dla Ciebie MOVE.
Na trzecim miejscu uplasował się VeloBank z Kredytem konsolidacyjnym . Łączny koszt finansowania wynosi 40 364,16 zł, miesięczna rata 3653,42 zł, a ubezpieczenie kosztuje 15 228 zł. RRSO wynosi 14,30 proc. Pożyczka dostępna jest dla posiadaczy VeloKonta. Dodatkowo warto podkreślić, że podczas wnioskowania o pożyczkę można skorzystać z karencji w spłacie pierwszej raty od 1 do 3 miesięcy.