Ile trzeba mieć na lokacie, żeby zarobić 500 zł miesięcznie? Sprawdzamy najlepsze oferty
Wizja przejścia na finansową emeryturę dzięki np. wygranej na loterii potrafi rozpalić wyobraźnię. Prawdopodobnie każdy z nas choć raz rozmyślał o tym, jak wyglądałaby codzienność, gdyby koszty życia pokrywały pracujące na nas oszczędności. Życie rentiera kusi, jednak zejdźmy na ziemię i zacznijmy od nieco skromniejszego celu. Sprawdziliśmy, ile kapitału trzeba przelać na czołowe oferty banków, aby co miesiąc wyciągać z nich „czyste” 500 złotych.
Pod lupę wzięliśmy nie tylko flagowe konta oszczędnościowe i lokaty miesięczne. Wychodzimy poza ramy jednego miesiąca i sprawdzamy również depozyty terminowe – kwartalne, półroczne oraz roczne. W ich przypadku cel proporcjonalnie rośnie: zamiast sztywnych pięciuset złotych, celujemy w wielokrotność tej kwoty (np. 1500 zł po kwartale czy 6000 zł po roku). Wszystko oczywiście po potrąceniu nieuchronnego podatku od zysków kapitałowych (tzw. podatku Belki).
Wnioski z tego zestawienia mogą zaskoczyć niejednego łowcę okazji. Okazuje się bowiem, że najwyższe oprocentowanie nominalne wcale nie musi się przekładać na równie wysokie odsetki. Diabeł tkwi w szczegółach, dlatego zainteresowani zawsze muszą się dokładnie zapoznać ze wszystkimi warunkami lokaty. Pozostając przy warunkach – niekiedy trzeba się będzie również przygotować na spełnianie wymogów kryjących się pod tzw. gwiazdkami.
Najlepsze lokaty z niskimi limitami
Najlepsze lokaty miesięczne wg stanu na 8 lipca 2026 r.
Lokata
Nazwa
Warunki
Oproc. i maks. wkład
Maks. odsetki*
Wkład dla odsetek = 500 zł
Bank Nowy
NOWYdepozyt 1M WYSOKI PROCENT
dla nowych klientów, którzy założą rachunek depozytowy
7,00%
dla maks. 10 000 zł
47,24 zł
nd
Credit Agricole
Lokata Powitalna
dla nowych klientów, którzy otworzą konto osobiste i wyrażą zgody marketingowe
5,50%
dla maks. 100 000 zł
371,24 zł
nd
Bank Millennium
Lokata Urodzinowa
dla posiadaczy konta w banku, dostępna przez 30 dni od dnia urodzin klienta, zakładana przez aplikację mobilną
4,00% dla maks. 25 000 zł
67,49 zł
nd
BOŚ Bank
Lokata na Nowe Środki
dla posiadaczy konta na nowe środki, zakładana online
4,00% bez limitu
nd
185 187 zł
Toyota Bank
Lokata Standard
brak
3,70%
10 x 100 000 zł
2497,49 zł
200 202 zł
Źródło: Opracowanie własne Bankier.pl na podstawie tabel oprocentowania banków, stan na 8 lipca 2026 r.
W przypadku tabeli z lokatami miesięcznymi pod uwagę wzięliśmy pięć najwyżej oprocentowanych ofert. Biorąc pod uwagę maksymalne dostępne odsetki, propozycja z najlepszą stawką – czyli NOWYdepozyt 1M WYSOKI PROCENT od Banku Nowego na 7,00 proc. w skali roku – oferuje najniższy zysk, wynoszący niewiele ponad 47 zł. Winę ponosi tutaj bardzo niska kwota maksymalna wyznaczona przez bank, która wynosi zaledwie 10 000 zł.
Pozostałe propozycje z czołowej trójki również nie sprawdzą się jako samodzielne narzędzia do osiągnięcia założonego celu. Nieco bliżej spełnienia warunku 500 zł po miesiącu jest Lokata Powitalna od Credit Agricole, która jest w stanie wypracować w ciągu miesiąca nieco ponad 371 zł. Na taki wynik składa się oprocentowanie w wysokości 5,50 proc. w skali roku oraz kwota maksymalna na poziomie 100 000 zł. Podobnie jak wyżej wspomniana opcja, lokata ta jest skierowana wyłącznie do nowych klientów.
Niższy procent, ale za to wysoki poziom zaangażowania kapitału lub brak limitu – tym hasłem można opisać pozostałe propozycje w tabeli, czyli Lokatę na Nowe Środki w BOŚ Banku oraz Lokatę Standard w Toyota Banku . Wyższym procentem kusi pierwsza z nich i dlatego na ten depozyt trzeba wpłacić mniej, aby osiągnąć upragnione 500 zł po miesiącu – dokładnie 185 187 zł. Z kolei na miesięcznej Lokacie Standard w Toyota Banku dla tego samego efektu trzeba ulokować o blisko 15 000 zł więcej.
6% to wymarzony procent dla 500 zł
Najlepsze konta oszczędnościowe wg stanu na 8 lipca 2026 r.
Lokata
Nazwa
Warunki
Oproc. i maks. wkład [p.a.]
Maks. odsetki
Wkład dla odsetek = 500 zł
BOŚ Bank
Konto oszczędnościowe Cyfrowy Zysk
dla nowych klientów banku
7,00% do 15 000 zł, 2,00% powyżej
nd
332 874 zł
Nest Bank
Nest Konto Oszczędnościowe
dla nowych klientów, którzy założą konto i spełnią warunki (do wyboru):
a) zapewnienie wpływów w wysokości min. 2000 zł/m-c, wykonanie z niego min. 10 płatności kartą lub Blikiem (do spełnienia w dwóch okresach),
b) zapewnienie wpływu wynagrodzenia na kwotę min. 2000 zł/m-c (do spełnienia w dwóch okresach)
6,10% do 25 000 zł, 5,10% nadwyżka do 200 000 zł,
2,00% nadwyżka
nd
140 343 zł
VeloBank
Elastyczne Konto Oszczędnościowe
dla nowych klientów otwierających konto oszczędnościowe w kanałach zdalnych wraz z kontem osobistym, którzy będą co miesiąc wykonywali co najmniej 5 transakcji kartą lub Blikiem. Wymagane wyrażenie zgód marketingowych
6,00% do 50 000 zł, 4,00% nadwyżka do 400 000 zł
nd
160 187 zł
Trade Republic
Konto osobiste i oszczędnościowe
brak
6,00% do 200 000 zł, 3,25% dla nadwyżki
nd
123 458 zł
Bank Pekao
Konto oszczędnościowe
dla klientów, którzy nie korzystali z konta osobistego/konta oszczędnościowego lub posiadali na nich saldo miesięczne nie wyższe niż 200 zł w terminie od 1 stycznia 2025 r. do 17 czerwca 2026 r. Stawka w wysokości 5,70 proc. obowiązuje pod warunkiem dokonania min. 5 transakcji kartą lub Blikiem miesięcznie w terminie trwania oferty
5,70% do 100 000 zł, 0,50% dla nadwyżki
nd
441 496 zł
Źródło: Opracowanie własne Bankier.pl na podstawie tabel oprocentowania banków, stan na 8 lipca 2026 r.
W drugiej tabeli znalazły się oferty, które również pozwalają na regularną wypłatę środków po miesiącu (a dokładniej raz w miesiącu) – czyli konta oszczędnościowe. Banki z reguły nie blokują możliwości dopłat powyżej limitów promocyjnych, dlatego na każdym z tych produktów da się wyciągnąć 500 zł netto. Pytanie brzmi jedynie: jakim kosztem?
Biorąc pod uwagę wszystkie istotne parametry tj. wysokość oprocentowania promocyjnego, próg jego obowiązywania oraz stawkę dla nadwyżki, najmniej środków w celu uzyskania 500 zł na rękę trzeba wpłacić na rachunek w Trade Republic . Mowa o kapitale w wysokości 123 458 zł, który w całości pracuje na 6,00 proc. w skali roku . Rachunek ten łączy funkcje konta osobistego oraz oszczędnościowego, a jego posiadacz nie musi spełniać żadnych dodatkowych warunków aktywności. Warto dodać, że środki tam wpłacone są chronione przez niemiecki system gwarantowania depozytów.
Kwoty wymagające zaangażowania kapitału poniżej 200 000 zł figurują również przy dwóch innych propozycjach – Nest Koncie Oszczędnościowym (Nest Bank) oraz Elastycznym Koncie Oszczędnościowym (VeloBank) . Obie te oferty są jednak skierowane wyłącznie do nowych klientów, którzy dodatkowo spełnią warunki dotyczące otwarcia konta osobistego oraz zapewnią odpowiednią aktywność na rachunku.
Wybierając konto oszczędnościowe, warto również pamiętać, że podane stawki są w większości przypadków przyznawane na ograniczony czas, czyli tzw. okres promocyjny. Podwyższone oprocentowanie w BOŚ Banku obowiązuje do 31 sierpnia br., w Trade Republic bezterminowo (tj. do ewentualnej zmiany oprocentowania przez instytucję), natomiast w pozostałych bankach z zestawienia – przez 3 miesiące.
Niższa stawka – wyższy limit
TOP3 lokat kwartalnych wg stanu na 8 lipca 2026 r.
Lokata
Nazwa
Warunki
Oproc. i maks. wkład [p.a.]
Maks. odsetki
Wkład dla odsetek = 500 zł/m-c, czyli 1500 zł po 3 miesiącach
Raiffeisen Digital Bank
Lokata dla Ciebie
dla nowych klientów, którzy założą konto osobiste
5,50% do 100 000 zł
1 113,75 zł
nd
Nest Bank
Nest Lokata Witaj
dla nowych klientów banku. Wymagane wyrażenie zgód marketingowych
5,25% do 25 000 zł
265,78 zł
Nd
Bank Nowy
NOWYdepozyt 3M GWARANTOWANY
dla nowych klientów, którzy założą rachunek depozytowy
4,60% do 400 000 zł (4 x 100 000 zł)
3 726,00 zł
161 031,30 zł
Źródło: Opracowanie własne Bankier.pl na podstawie tabel oprocentowania banków, stan na 8 lipca 2026 r.
Dla pełniejszego obrazu rynku rozszerzyliśmy analizę o najwyżej oprocentowane lokaty na dłuższe terminy. W ich przypadku proporcjonalnie zwielokrotniliśmy docelową kwotę zysku tak, aby w przeliczeniu na jeden miesiąc nadal dawała ona dokładnie 500 zł na rękę. Sięgnięcie po inne terminy wydawało się konieczne również z innego powodu – konstrukcji ofert bankowych. Lokaty miesięczne są dziś produktem niszowym i znajdziemy je w części instytucji. Zupełnie inaczej wygląda to w przypadku depozytów np. na 3 czy 6 miesięcy, które stanowią rynkowy standard i to właśnie tam, banki najczęściej wytaczają najcięższe działa w postaci promocyjnych stawek.
Jeśli chodzi o lokaty kwartalne, założony mechanizm udało się zastosować tylko w przypadku jednej propozycji z czołowej trójki. Mowa o zamykającym zestawienie NOWYMdepozycie 3M GWARANTOWANYM od Banku Nowego z oprocentowaniem 4,60 proc. w skali roku . Instytucja pozwala ulokować na nim nawet 400 000 zł, podczas gdy w naszym scenariuszu „wystarczy” wpłata niecałych 161 032 zł, aby po trzech miesiącach odebrać równe 1500 zł już po odjęciu tzw. podatku Belki.
Na dwóch pierwszych miejscach w tej kategorii uplasowały się oferty ze stawkami kolejno 5,50 proc. oraz 5,25 proc. w skali roku . Choć parametry te wyglądają atrakcyjnie, to limity wpłat narzucone przez banki skutecznie uniemożliwiają osiągnięcie zamierzonego celu.
Czołowe lokaty półroczne z limitem do 50 000 zł
TOP3 lokat półrocznych wg stanu na 8 lipca 2026 r.
Lokata
Nazwa
Warunki
Oproc. i maks. wkład [p.a.]
Maks. odsetki
Wkład dla odsetek = 500 zł/m-c, czyli 3000 zł po 6 miesiącach
Nest Bank
Nest Lokata Witaj
dla nowych klientów, którzy założą konto i spełnią warunki (do wyboru):
a) zapewnienie wpływów w wysokości min. 2000 zł/m-c, wykonanie z niego min. 10 płatności kartą lub Blikiem (do spełnienia w dwóch okresach), b) zapewnienie wpływu wynagrodzenia na kwotę min. 2000 zł/m-c (do spełnienia w dwóch okresach).
6,10% do 25 000 zł
617,72 zł
nd
VeloBank
VeloLokata dla Aktywnych
dla nowych klientów, którzy otworzą konto osobiste, wyrażą zgody marketingowe oraz będą w każdym pełnym miesiącu kalendarzowym trwania lokaty zapewniać wpływ na konto osobiste w wysokości min. 2000 zł
6,00% do 50 000 zł
1215 zł
nd
Inbank
Lokata na Start
dla nowych klientów
4,50% do 50 000 zł
911,25 zł
nd
Źródło: Opracowanie własne Bankier.pl na podstawie tabel oprocentowania banków, stan na 8 lipca 2026 r.
Najlepszym lokatom półrocznym towarzyszą relatywnie wysokie stawki sięgające nawet 6,10 proc. w skali roku, ale jednocześnie – z perspektywy założeń artykułu – zbyt niskie kwoty maksymalne. W efekcie żadna z ofert zasilających powyższą tabelę nie pozwoli na wyciągnięcie pożądanego zysku w wysokości 3000 zł (czyli równowartości 6 x 500 zł).
Najbliżej osiągnięcia chociażby połowy tej kwoty była VeloLokata dla Aktywnych , oprocentowana na 6,00 proc. w skali roku . Propozycja VeloBanku posiada jednak limit wpłat wyznaczony na poziomie 50 000 zł, co przy maksymalnym zaangażowaniu kapitału przełoży się na 1215 zł czystego zysku. Warto dodać, że jest to opcja przygotowana z myślą o nowych klientach. Identyczny warunek wstępny figuruje zresztą przy pozostałych dwóch propozycjach na podium – Nest Lokacie Witaj (Nest Bank) ze stawką 6,10 proc. rocznie oraz Lokacie na Start (Inbank) oferującej 4,50 proc. w skali roku .
Odpowiedzią oferty na rok
TOP3 lokat rocznych wg stanu na 8 lipca 2026 r.
Lokata
Nazwa
Warunki
Oproc. i maks. wkład [p.a.]
Maks. odsetki
Wkład dla odsetek = 500 zł/m-c, czyli 6000 zł po 12 miesiącach
Inbank
Lokata standardowa
brak
4,15% do
1 000 000 zł (20 x 50 000 zł)
33 615 zł
178 491,81 zł
BNP Paribas Bank Polska
Lokata Dynamiczny Zysk
dla nowych klientów, którzy otworzą konto osobiste
4,03% do 40 000 zł
1305,72 zł
nd
BFF Banking Group Lokata Facto
dla posiadaczy rachunku depozytowego
4,00% do 12 000 000 zł
388 800 zł
185 185,25 zł
CA Auto Bank
Lokata terminowa
dla posiadaczy dostępu do platformy Raisin. Wymagane posiadanie konta na platformie
4,00% do 410 000 zł
13 284 zł
185 185,25 zł
Toyota Bank
Lokata Standard
brak
4,00% do 1 000 000 zł
(10 x 100 000 zł)
32 400 zł
185 185,25 zł
Źródło: Opracowanie własne Bankier.pl na podstawie tabel oprocentowania banków, stan na 8 lipca 2026 r.
Lokaty roczne rzadko są wykorzystywane przez banki jako produkty typowo promocyjne, które mają wysoką stawką zachęcić nowych klientów do otwarcia konta osobistego. Jedynym takim wyjątkiem w zestawieniu jest Lokata Dynamiczny Zysk od BNP Paribas . Z uwagi na dość ograniczony limit wpłat nie posłuży ona jednak jako przykład do realizacji naszego celu – maksymalny zysk netto, jaki można z niej wycisnąć, to bowiem zaledwie 1305,72 zł.
Pozostałe cztery propozycje w tabeli oferują zbliżone stawki, ale charakteryzują się zdecydowanie wyższymi limitami kapitałowymi. Na czele plasuje się produkt całkowicie pozbawiony warunków dodatkowych – Lokata standardowa od Inbanku , oprocentowana na 4,15 proc. w skali roku . Choć pojedynczy depozyt można założyć na maksymalnie 50 000 zł, to łączne zaangażowanie kapitału na jednego klienta wynosi tu 1 000 000 zł. Aby po roku odebrać z tej lokaty równe 6000 zł, należy wpłacić dokładnie 178 492 zł. Warto pamiętać, że środki ulokowane w Inbanku są objęte ochroną estońskiego odpowiednika Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (Tagatisfond).
Ostatnie miejsce na podium zajmują ex aequo trzy oferty ze stawką 4,00 proc. w skali roku . Każda z nich oferuje limit wpłat na poziomie co najmniej 410 000 zł, co pozwala bez przeszkód ulokować wyliczone przez nas 185 186 zł, by po roku cieszyć się pożądanym zastrzykiem gotówki.